Погашение кредита в случае смерти заемщика сбербанк. Порядок оплаты кредита умершего родственника в Сбербанке: реструктуризация долга и обязательное страхование. Если наследники откажутся от наследства

Банки предпринимают максимум мер, чтобы выданные заемные средства были возвращены своевременно и в полном объеме, даже с учетом форс-мажорных обстоятельств. Но кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? В таких ситуациях возможно несколько вариантов. Многое зависит том числе и от положений кредитного договора.

Страхование жизни при подписании кредитного договора ― это мера, которая, как кажется на первый взгляд, совершенно излишняя. Далеко не всем хочется тратить средства на дополнительные меры, обеспечивающие в некоторой степени спокойствие заемщика и его наследников. Но иногда, к сожалению, страховые случаи могут наступить. Если жизнь заемщика не была застрахована, то бремя дальнейшей ответственности переходит на поручителей или членов семьи. Но в случае, когда заявитель заранее подумал о всевозможных вариантах, обязанности по выплате долга переходят страховой компании.

Стоит учесть, что смерть заемщика не всегда будет рассматриваться как наступление страхового случая. Например, при доказанном суициде в возмещении будет отказано. Погасить долг должны будут наследники. При оформлении страхового полиса требуется внимательно ознакомиться с предложенными условиями. Обычно клиент подтверждает, что здоров, инвалидность не имеет. Но в некоторых случаях обнаруживается, что заявитель изначально не подходил под прописанные условия. Страховая компания при обнаружении подобных фактов ответственность за погашение долга не берет.

Какими должны быть действия наследников в случае смерти кредитора. Необходимо предъявить страховой полис и кредитный договор представителям страховщиков. Сделать это необходимо как можно скорее, пока банк не начнет начислять штрафные проценты. Не секрет, что страховые компании не спешат выполнять свои обязательства даже при выполнении всех условий. В таких случаях обращение в суд поможет ускорить процесс.

Если заемщик не имел страхования жизни и здоровья

В случае, когда умерший заемщик не застраховал свою жизнь, его долги, в том числе и перед банком, переходят третьим лицам. Кто в дальнейшем будет погашать задолженность ― зависит от ряда условий.

Обязан ли поручитель выплачивать кредит

Обычно для успешного заключения кредитного договора банки требуют от заемщиков предоставить гарантии обеспечения погашения долга. В этом качестве может выступать залоговое имущество, рассматриваются варианты и поручительства третьих лиц. Каковы обязанности поручителей по кредитным обязательствам? В случае задержки очередного платежа банки вправе потребовать выплату основного долга, начисленных процентов, штрафных неустоек и прочих издержек с поручителей. Последние в свою очередь не могут предъявлять материальные претензии на полученные заемщиком средства.

В случае смерти заемщика обязанности поручительства могут быть прекращены. Но в таких ситуациях следует обратить внимание на действующий кредитный договор. Учитывая, что обязанности заемщика после его смерти переходят к наследникам, положения кредитного договора могут содержать пункт о том, что поручитель добровольно дает согласие взять на себя согласие отвечать за новых должников.

Кредит наличными в банке Открытие

Кредитный лимит:

от 50 000 до 5 000 000 руб.

5 лет

от 9,9 %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными в Райффайзенбанке

Кредитный лимит:

от 90 000 до 2 000 000 руб.

5 лет

от 9,99 %

от 23 до 67 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными в банке Тинькофф

Кредитный лимит:

от 50 000 до 2 000 000 руб.

3 лет

от 12 %

от 18 до 70 лет

1. Наследники вступили в наследство. Согласно положениям ГК РФ, по долгам наследования допустимо отвечать только в пределах полученного имущества. Соответственно, поручители обязаны будут выплатить лишь соответствующую часть долга, обязанности по погашению оставшейся части прекращаются.
2. Наследники отсутствуют, либо никто не заявил о своих правах. В такой ситуации сумма задолженности переходит к государству. Обязанности поручителя остаются теми же ― погашение кредита лишь в пределах полученного государством имущества от умершего должника. Но, учитывая тот факт, что процедура вступления в наследство государственными органами может затянуться, велика вероятность, что поручительство прекращается в связи с истекшим сроком давности согласно п. 6 ст. 367 ГК РФ.

Если в договоре поручительства указано, что поручитель обязуется отвечать по долгам заемщика даже в случае его смерти, долг придется погасить полностью. Затем можно попытаться компенсировать часть выплат за счет наследников, то только в пределах суммы полученного ими имущества от умершего. Наиболее удобным вариантом для поручителя станет отсутствие в договоре пункта о погашении долга после смерти заемщика. В этом случае банки претензий иметь не будут, погашать кредит не потребуется.

Обязаны ли родственники оплачивать кредит

После смерти человека его родственники могут заявить о правах на наследство. К сожалению, наравне и имущественными активами в этом случае рассматриваются и долговые обязательства. Наследники обязаны будут выплачивать непогашенный кредит за умершего. Но при этом существует ряд ограничений. Банки вправе потребовать компенсации кредита лишь в пределах суммы наследуемого имущества. Оставшаяся часть долга погашению не подлежит. Родственники заемщика могут избежать появления долговых обязательств, если не станут вступать в права наследования.

В таких ситуациях нужно правильно оценить сложившиеся обстоятельства ― имеет ли смысл заявлять о своих правах на имущество, если сумма долговых обязательств довольна внушительна? Здесь каждый должен оценить свои силы самостоятельно и рассчитать возможную выгоду. Стоит помнить, что нельзя вступить в права наследования частично.

В случае положительного решения принять активы и обязательства умершего придется целиком. Но впоследствии от прав на наследство можно отказаться, если, например, обнаружится обстоятельство, что полученные долги превышают стоимость приобретенного имущества.

Но сделать это необходимо не позднее 6-месячного срока с момента открытия наследства.

Если кредит брался под залог

Залоговое обеспечение при оформлении кредитных обязательств служит гарантией возврата долга. При наступлении форс-мажорных обстоятельств банки могут покрыть свои убытки за счет оставшегося в залоге имущества. Подобная практика применима к ипотеке, автокредитованию или оформлению договора на иные цели. Что делать, если после смерти заемщика осталось залоговое обеспечение? Право на имущество переходит к наследникам, если они пожелают воспользоваться такой возможностью.

После чего им потребуется:

• погасить оставшуюся часть долга и пользоваться полученным залоговым имуществом;
• продать объект залога для расчета с банком, оставшуюся сумму наследники получают в личное распоряжение.

Если наследником умершего становится несовершеннолетний, то ему переходит имущество должника, обязанность же погашения кредита ложится на попечителей. Любые дальнейшие действия с предметом залога не должны идти вразрез с интересами юных наследников. При отсутствии родственников умершего, или если права на наследство не заявляются, банки распоряжаются залоговым имуществом по своему усмотрению.

В каких случаях переходит по наследству

К сожалению, правопреемники после смерти родственника должны быть готовы к тому, что они наследуют не только имущество умершего, но и его долги. При наличии непогашенных кредитов дальнейшее бремя уплаты ложится на плечи наследников. Но в таких случаях действует ряд условий, ограничивающих требования банка. В каких случаях ответственными по дальнейшим выплатам становятся наследники?

Существует несколько вариантов:

1. При потребительском кредитовании, обеспеченном залогом, банк вправе потребовать продать залоговое имущество в качестве погашения долга. Впрочем, вступившие в наследство лица и получившие активы могут и дальше продолжать выплачивать кредит за умершего родственника, оставив себе имущество.
2. В случае, когда кредит умершего не был обеспечен залогом, банк потребует взыскания от вступивших в наследование лиц.
3. Если речь идет об ипотеке, то банк вправе реализовать квартиру в счет возмещения убытков. В такой ситуации, согласно закону «Об ипотеке», наследники могут лишиться полученного жилья, даже если оно является для них единственным на данный момент. Оптимальным вариантом здесь станет продолжить погашать долг.

Стоит учесть, что, несмотря на возможные требования банка оплатить кредит за умершего полностью, наследники вправе погасить обязательства лишь в пределах стоимости полученного имущества. Поэтому после получения требования о взыскании потребуется установить реальную стоимость полученных активов. Оценка имущества может быть проведена государственными органами или независимыми компаниями. Принимаются во внимание инвентаризационная, кадастровая или рыночная цена объектов.

Что делать с задолженностью по ипотечному кредиту, если основной заемщик умер? Особенностью договора по ипотеке служит его целевая направленность. Полученные деньги должны быть потрачены на покупку жилья, находящегося в залоге у банка. В случае прекращения платежей банк вправе забрать недвижимость. Что делать родственникам умершего заемщика? В таких ситуациях стоит принять во внимание, что жилье рассматривается как объект наследования по общим правилам.

Федеральный закон об ипотеке содержит положения, которые указывают, что дальнейшие обязанности по выплатам переходят к наследникам. Это означает, что банки вправе требовать выплатить оставшуюся сумму с ближайших родственников. Например, после смерти супруга долг за квартиру по ипотеке должна погасить вдова умершего. При отсутствии возможности и далее рассчитываться по кредиту банк вправе забрать недвижимость. Однако выплаченные ранее суммы необходимо будет вернуть наследникам.

Имеет ли право банк требовать пени за кредит с наследников

Анализируя вышесказанное, можно сделать вывод о том, что наследник несет ответственность по долгам умершего родственника, если был зафиксирован факт вступления в наследство. Но многие сталкиваются с ситуацией, когда банки помимо выплаты основного долга и процентов требуют оплатить и начисленные за время неуплаты пени и штрафы. Размер общей задолженности по неустойке определяется судебным решением.

Согласно положениям ГК РФ, общая сумма может состоять из штрафных начислений до открытия наследства и после. При погашении долга наследниками необходимо исключить возможность и неправомерных действий со стороны кредиторов. Если банки умышленно долгое время не предъявляют своих требований, судебные органы могут отказать во взыскании дополнительных сумм в виде штрафов и пеней.

Кредитная карта Халва от Совкомбанк

Кредитный лимит:

350 000 руб.

Льготный период:

1095 дней

от 0 %

от 25 до 75 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

0 рублей

Visa Classic 100 дней без % Альфа-Банка

Кредитный лимит:

1 000 000 руб.

Льготный период:

100 дней

от 11,99 %

от 18 до 65 лет

Рассмотрение:

Обслуживание:

От 590 рублей

Кредитная карта Тинькофф Платинум

Кредитный лимит:

300 000 руб.

Льготный период:

55 дней

1. Для начала следует узнать, был ли кредитный договор застрахован. В этом случае обязанности по платежам должны нести страховые компании. Но на практике эти организации не спешат исполнить свои обязательства. Сбором необходимых документов на выплату возмещения придется заняться самим правопреемникам. Все начисленные пени и штрафы также должна будет погасить страховая компания, если все условия страхования будут выполнены.
2. Часто имеет смысл обратиться в банк с целью уменьшения платежей по кредиту (пересмотра процентной ставки, увеличения срока действия договора). Новые правопреемники договорных обязательств имеют неплохие шансы на пересмотр действующих положений.
3. Вступление в наследство, оформление документов может занять некоторое время. Учитывая это, некоторые банки идут на уступки, не начисляя за этот период не только штрафы и пени, но и проценты.

Как избежать ответственности

Избежать ответственности по оплате кредита за умершего родственника удастся лишь в 2-х случаях. 1-й вариант ― полный отказ от наследства. Такие действия имеют смысл, если полученная выгода практически не превышает сумму новых появившихся долгов. 2-й вариант не выплачивать кредит появляется, если окажется, что заемщик ранее застраховал свою жизнь.

Но необходимо, чтобы условия страхования отвечали сложившейся ситуации. Например, компании отказываются возмещать убытки, если окажется, что заемщик умер результате суицида или умышленно причинял вред здоровью, принимая наркотики и алкоголь в больших количествах.

Информация для созаемщиков

При наличии нескольких созаемщиков солидарную ответственность по задолженности несет каждый из них. Пример подобного вид кредитования ― ипотека. В этом случае после смерти одного из супругов оставшуюся долю выплачивает второй. При наличии нескольких созаемщиков в договоре должна быть указана степень ответственности каждого лица. Страхование кредитования осуществляется с учетом доходов заемщиков. После смерти одного из участников его доля покрывается за счет страховой компании. Остальные выплачивают задолженность пропорционально их доле.

О нарушениях

Избежать погашения обязательств за умершего родственника при вступлении в наследство не удастся. Для того чтобы максимально сократить негативные последствия, наследникам до подтверждения нового статуса имеет смысл узнать о финансовом состоянии родственника. Государственные органы должны дать информацию о наличии имущества.

На региональных сайтах ФСПП и ГИБДД стоит проверить наличие непогашенных штрафов и претензий. Недобросовестные организации, пользуясь некомпетентностью наследников, могут попытаться взыскать дополнительные суммы или отказать в возмещении. В таких случаях без консультации специалистов и возможных судебных разбирательств обойтись вряд ли удастся.

Заключение

Такое и без того неприятное событие, как смерть родственника, может усугубиться и появлением дополнительных кредитных обязательств. Поэтому прежде, чем вступать в наследство, стоит ознакомиться с финансовым положением умершего. Кроме того, не исключено и получение претензий от банков по истечении нескольких месяцев после получения наследного имущества.

Видео: Погашение кредита после смерти заемщика

Многие опасаются, что в случае смерти близкого родственника все обязательства перед кредиторами, которые были оформлены при жизни, перейдут на них. Однако такая ситуация может возникнуть только в строго определенных случаях, регулируемых российским законодательством.

Кто платит кредит по закону в случае смерти заемщика

Обсуждение вопроса о том, может ли Сбербанк потребовать оплаты кредита умершего родственника, не теряет своей актуальности. Руководствоваться здесь следует исключительно законодательством.

Статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что родственники несут ответственность по долгам умершего родственника только в том случае, если они вступили в наследование имущества этого лица.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При этом банк не вправе потребовать от наследников оплаты той части задолженности, которая превышает сумму наследуемого имущества. Таким образом, в случае смерти лица, на которого был оформлен кредит, наследник ничем не рискует кроме той собственности, которую ему оставит заемщик.

Когда осуществляется наследственная трансмиссия, лицо, получившее в собственность какое-либо имущество, не отвечает по долгам наследника, от которого оно перешло.

Ответственность предусмотрена только по кредитам умершего лица и исключительно в том объеме, который определяет стоимость наследства. Такой порядок характеризует статья 1156 ГК РФ.

Видео о долгах по наследству

Солидарность долга

Возникают ситуации, когда в наследство вступает не одно, а несколько лиц. В таком случае необходимо учитывать такое понятие, как солидарность долга: каждый наследник отвечает по кредитам наследодателя соразмерно с той долей имущества, которое он получает.

Например, если две дочери наследуют имущество отца в соотношении 1/3 и 2/3, то и оплачивать его долги им придется в таком же объеме. Однако размер выплат не может превышать стоимость имущества.

Просрочки и пени

В вопросе погашения задолженности наследодателя важную место занимает порядок начисления процентов по кредиту после смерти заемщика, а также правомочность банка требовать от наследника уплаты штрафов и пени за каждый день просрочки.

Согласно статье 395 ГК РФ, банк вправе начислять проценты в течение того срока, когда происходит вступление родственников в наследство.

Однако образование сумм штрафов и пени в данной ситуации не является законным, поскольку просроченная задолженность возникает не по вине умершего заемщика или его наследника, а в связи с порядком наследования, который определяет законодательство РФ.

Отказ от наследства

Законодательством установлен шестимесячный срок для отказа от наследства, вместе с которым отпадает и необходимость оплачивать долги умершего родственника.

Однако чаще всего в течение этого срока наследник не подозревает о наличии невыплаченных кредитов, а узнает о них, когда банк присылает письмо с требованием об уплате на имя фактического наследника.

В таком случае обращаться в нотариальную контору уже поздно, однако переживать по этому поводу не стоит. Даже если стоимость задолженности перед банком превышает стоимость имущества, на лицо, вступившее в наследство, обязательства по сумме превышения не распространяются.

Программа реструктуризации долга в Сбербанке

Когда ответ на вопрос «Может ли сбербанк потребовать оплаты кредита умершего родственника живым?» становится ясен, необходимо незамедлительно позаботиться о надлежащем исполнении тех обязательств, которые возникают в результате вступления в наследство. Для этого необходимо обратиться в банк заявлением о реструктуризации задолженности.

Процедура реструктуризации в Сбербанке может включать четыре направления:

• Получение отсрочки по оплате основной суммы задолженности. Такое послабление со стороны банка предполагает, что заемщик или его наследник будет оплачивать только проценту по кредиту в течение определенного периода времени. Обычно отсрочка дается на срок до одного года.
• Отказ от взимания неустоек. В соответствии с таким направлением реструктуризации банк снимает требования об уплате штрафов и пени за просрочку частично или в полном объеме.
• Изменение срока кредитования. Это оптимальный вариант в том случае, когда нужно сократить размер ежемесячного взноса.
• Индивидуальный график платежей . Эта процедура предполагает изменение параметров графика погашения задолженности, которое может включать перенесение даты ежемесячного платежа, а также распределение сумм оплаты в зависимости от сезонности. Также возможно изменение типа графика с аннуитентного на дифференцированный и наоборот.

Инструкция и необходимые документы

Для того чтобы Сбербанк одобрил реструктуризацию задолженности умершего родственника, следует придерживаться определенного алгоритма действий:

1. Своевременно обратиться в отделение банка, пояснив в письменном виде ситуацию, возникшую относительно погашения задолженности.
2. Предоставить все возможные документальные подтверждения того, что наследник не имеет возможности оплачивать задолженность в соответствии с первоначальными параметрами кредитного договора:
   • справка 2-НДФЛ, характеризующая уровень дохода наследника;
   • трудовая книжка с отметкой об увольнении;
   • медицинские справки и заключения;
   • другие документы, подтверждающие неудовлетворительное финансовое состояние лица, вступившего в наследство.
3. Дождаться решения комиссии банка, которое обычно определяется в течение двух недель.
4. В случае принятия положительного решения сотрудники банка вызовут наследника для подписания нового договора.

Очень важно постараться соблюдать условия первоначального кредитного договора на протяжении того времени, пока не будет вынесено решение комиссии. Это будет положительно характеризовать личность наследника.

Российское законодательство, регулирующее вопросы сферы кредитования, до сих пор остается для россиян закрытой книгой Не являясь сертифицированными кредитными юристами, сложно ответить на вопрос – кто оплачивает кредит за умершего родственника, и что об этом говорит закон? Обсудим данный вопрос на примере Сбербанка России.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит?

Помимо того, что смерть члена семьи — невосполнимая трата для родственников, она еще и создает проблемы правового характера. Что касается вступления в наследство, завещаний и раздела имущества, знают многие. А что говорит закон об обязательствах умершего?

Ошибочно мнение, что родственники должны безусловно отвечать перед банком по долговым обязательствам покойного. Мы делаем акцент на слове «безусловно» — это значит, что законодательство предусматривает такой вариант событий, но с оговорками.

Обратимся к ГК РФ, который и регулирует отношения между наследниками покойного и кредиторами. В нем говорится, что отвечать по долговым обязательствам покойного родственника должны исключительно официальные наследники, а сумма обязательных выплат не должна превышать размера наследства.

Если же родственники не принимают наследство, или отказываются от него, либо наследовать было нечего – долговые обязательства перед банком к ним не переходят.

Каков порядок действий при наследовании долга?

После смерти человека, первые дни посвящены неприятным хлопотам, связанным непосредственно с похоронами. После этого родственники покойного пребывают в растерянности и депрессии, и им неприятно, да и попросту нет сил разбираться с долговыми обязательствами, оставшимися от погибшего. Но сделать это необходимо.

Первый этап — скорейшее обращение в Сбербанк с кредитным договором покойного, и документами, подтверждающими факт смерти. Раннее обращение позволит остановить начисление процентов и штрафов на неоплачиваемый долг. Открытие наследства считается со дня смерти человека.

В шестимесячный срок с этого дня, наследники обращаются к нотариусу, чтобы вступить в наследство. По истечении полугода можно получить бумаги о праве на наследство и вступить в права владения.

Если вы уверены, что вам положено наследство, и представляете точный размер – вы сможете прогнозировать сумму выплат, которая станет для вас обязательной. Обратившись в банк, понадобится предъявить следующие документы:

• кредитный договор;
• договор страхования кредита (если есть);
• документы о родстве с покойным;
• оригинал свидетельства о смерти;
• бумаги, касающиеся наследства — если вы планируете выплачивать долг, или его невозможно погасить за счет страховки, или планируется отказ от наследства (если каких-то документов нет на руках, возьмите копию в банке).

Что бы оплатить кредит умершего родственника в Сбербанке вам потребуется перевести на себя долг покойного. Переоформить договор (если вы — единственный наследник) банк обязан на условиях, по которым он был заключен с умершим. Сбербанк не имеет права изменять условия договора самостоятельно.

Если вы располагаете большими финансовыми возможностями, чем покойный – можно договориться с банком и изменить порядок выплаты кредита.

Например, внося большие ежемесячные платежи, вы сократите срок уплаты долга, и избежите переплаты лишних процентов. Не забывайте о досрочном погашении – право на него так же переходит к вам. В целом, процедура перевода долга не представляет никакой сложности для наследника. В банке вам подскажут и подробно объяснят весь порядок действий.

Плюсы обязательного страхования жизни и здоровья

Напомним, что с 2015 года страхование жизни и здоровья стало обязательным при оформлении любого кредита. Изменилось только то, что застраховаться при взятии ссуды можно в СК по выбору заемщика, а не в предложенной (читай – навязанной) банком.

Проблема в том, что страховкой не пользуется никто, даже при наступлении страхового случая. Давайте же подробно рассмотрим, как поступить, если у покойного был кредит в Сбербанке с оформленной страховкой жизни и здоровья.

Преимущества обязательного страхования при оплате кредита умершего родственника в Сбербанке.

Первый шаг – найдите договор покойного с банком. Страховой договор идет приложением к нему. Если этого договора нет –уточните в банке данные о страховке.

В принципе, Сбербанк заинтересован в погашении кредита, и ему неважно, кто будет выплачивать долг после усопшего. Поэтому банк может охотно пойти вам навстречу. В некоторых кредитных договорах непосредственно прописываются условия страхования, поэтому изучайте документацию внимательно.

Второй шаг — изучение условий договора страхования. Ищите информацию о том, от чего был застрахован усопший, каков порядок действий при страховом случае, информацию о выгодоприобретателе (об этом – чуть ниже), на какой срок она оформлена.

Если страховка есть, и она действующая, обратитесь к страхователю (сделав это в течение месяца со дня смерти заемщика, иные сроки, если применяются, должны быть указаны в договоре страхования), предъявите требуемые документы (перечень есть на веб-сайте СК, в памятке застрахованного лица, его можно уточнить непосредственно в СК), и подайте заявление на выплату страховки.

От того, кто является выгодоприобретателем, разнятся порядок и сроки выплаты страховой премии. Если выгодоприобретатель – Сбербанк, то страховая компания обязана перечислить сумму премии для погашения кредита умершего. В данном случае, сроки выплат не зависят от даты вступления в наследство. Кредит будет погашен за счет страховки, и вам не придется оплачивать его банку.

Если выгодоприобретателем указан сам заемщик, или его наследники, то выплата производится через полгода после смерти заемщика – после фактического вступления в наследство.

Вам потребуется продолжать вносить платежи по кредиту в этот срок. Полученную премию необязательно тратить на погашение кредита, ее можно израсходовать на любые другие цели.

Если вы в положенный срок обратились за выплатой в СК, а компания отказывает вам в выплате или затягивает сроки (необоснованно), подавайте иск в суд на СК. Требуйте с компании выплаты за моральный ущерб, добейтесь компенсации убытков (платежей, внесенных вами в счет оплаты по кредиту). Главное – не оттягивать этот момент.

Реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке

Если погасить кредит со страховки невозможно, обратитесь в Сбербанк, чтобы оформить реструктуризацию по долговым обязательствам покойного. Это позволит сократить расходы, уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту или сформировать индивидуальный график его погашения, а так же получить другие выгоды.

Что такое реструктуризация долга по кредиту?

Так называется существенное изменение условий кредитного договора, в ходе которого меняется процентная ставка, либо размер ежемесячного платежа, а так же срок кредитования и график погашения долга. Получить реструктуризацию можно только при наличии документально доказанного факта невозможности погашать кредит в порядке, прописанном в первоначальном кредитном договоре.

То есть вам нужно доказать банку, что:

• у вас временно нет дохода (справка из Центра занятости, ТК с записью об увольнении);
• ваш доход недостаточен (справка о зарплате от работодателя):
• вы временно или полностью нетрудоспособны (справки о состоянии здоровья, об инвалидности, о размере пенсии).

При помощи реструктуризации убираются пени и штрафы, начисленные Сбербанком на просроченный долг. Благодаря процедуре реструктуризации вы получите отсрочку в выплате долга (на полгода или год, выплачивая в это время только проценты по кредиту).

Полная отсрочка платежа по кредиту называется «кредитные каникулы», и оформляется идентично реструктуризации.

Документы для реструктуризации кредита в Сбербанке

• кредитный договор;
• документы наследника, подтверждающие личность, родственную связь, факт принятия им наследства, доходы и занятость;
• документы, подтверждающие невозможность в данный период времени исполнять обязательства перед банком на прежних условиях;

Как происходит процедура реструктуризации долга по кредиту в Сбербанке ?

Подав в отделение банка требуемые документы, дождитесь решения о предоставлении реструктуризации от кредитного комитета банка. Срок принятия данного решения не превышает 2 недель.

После того, как банк одобрит заявление о реструктуризации, вам будет предложено явиться в отделение банка и изучить условия, на которых предоставляется данная услуга.

Если все устраивает – с банком заключается новый кредитный договор. Далее останется только следовать его пунктам, и своевременно вносить необходимые платежи.

Первый совет – сообщите ведущему дело нотариусу о долгах покойного, так как они входят в состав наследства. Если наследников несколько – составьте между собой соглашение о порядке раздела наследства, и оговорите порядок выплаты долгов покойного.

Если у покойного существовали проблемы с выплатами кредита, и вам звонят коллекторы – отсылайте их в суд, с целью составления иска к наследникам или наследственному имуществу.

Если вас продолжают преследовать настойчивые звонки – подавайте на коллекторов жалобу в суд. Их деятельность так же с недавних времен строго регламентирована, но пока что представители многих компаний об этом успешно забывают.

О том, какие преимущества для заемщика представляет оформление реструктуризации кредита в банке, вы можете узнать в этом видео-уроке:

Получение денег по страховке

Рассмотрим неприятный страховой случай по кредиту Сбербанка — смерть заемщика, если только она была не результатом самоубийства. Он является одним из трёх типичных страховых случаев, наиболее распространённых при оформлении страховки, и также наиболее часто наступающих.

Типичные страховые случаи

1. Заболевание или травма, приведшие к потере трудоспособности и получении I или II групп нетрудоспособности
2. Смерть заёмщика, если это не случай суицида
3. Сокращение сотрудников, увольнение по инициативе нанимателя, ликвидация нанимателя

При возникновении страхового случая вам следует немедленно обратиться в организацию, где оформлена ваша страховка. Следует внимательно прочитать условия договора, посмотреть список документов, предоставляемых в страховую компанию при наступлении страхового случая. В данной ситуации это свидетельство о смерти. Следует действовать оперативно, и подавать все бумаги как можно скорее. Т.к. одним из пунктов договора страхования могут быть оговорены сроки подачи документов.

Подав бумаги в страховую компанию, проследите, чтобы сотрудники не затягивали время, а брали ваш случай сразу в работу. Ведь страховые организации порой не спешат расставаться со своими деньгами, а тем временем просрочка платежа в банке идёт, и вам капает пеня, а в последствии банк может попробовать взыскать с вас долг через суд. Поэтому в случае отказа страховщиков выплачивать взносы по кредиту, вы, как потребитель, должны написать жалобу в вышестоящие органы. Возможно, вам потребуется даже обращаться в суд.

Если у вас возникли какие-либо вопросы по поводу оформления документов, вы можете задать вопрос нашему консультанту.

Что вам нужно сделать

1. Оформите заявку, используя специальную форму на сайте
2. Заполните небольшую анкету
3. Опишите суть вашей проблемы
4. Оставьте свой контакт для связи нашим консультантам

В ближайшее время с вами выйдут на связь, и вы получите ответы на вопросы, которые вас интересуют в связи с тем, что наступил страховой случай по кредиту Сбербанка (смерть заемщика), документы, нужные к подаче в организацию, где оформлена страховка, вам будут указаны и подробно описаны.

Современный финансово-кредитный рынок предлагает такой широкий ассортимент банковских продуктов, что многие граждане даже не задумываются и оформляют займы. Жизнь же невозможно спланировать, разложив все события по полочкам – как правило, сценарий может резко измениться в один миг. Случайности, трагедии и болезни – те факторы, предусмотреть которые невозможно.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика? Ответ на этот вопрос является однозначным: порядок расчетов с банком прописан в кредитном договоре – документе, регламентирующим взаимоотношения двух сторон (Банка и заемщика). Родственникам и наследникам умершего ссудополучателя необходимо знать некоторые нюансы, способные изменить ситуацию с гашением долга.

Банковские гарантии

Любое кредитное учреждение создано для извлечения прибыли от совершаемых сделок, поэтому крайне заинтересовано в возврате кредита любыми способами. Поэтому в большинстве случаев банк требует от заемщика полис, подтверждающий страхование его жизни .

В законодательных актах, регулирующих кредитно-финансовую сферу в России, прямого указания на необходимость этого полиса нет. Но при наличии документа клиент получает деньги под более выгодный процент и на более гибких условиях, поэтому многие люди соглашаются на страхование своей жизни для обретения финансовых преимуществ.

Если наступает смерть заемщика, страхование жизни становится гарантией возврата долга – страховым возмещением покрывается недоплаченная в рамках кредитного договора сумма. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, достаточную не только для погашения кредитного долга, он может указать в полисе помимо кредитного учреждения иных получателей страховых выплат.

Ежегодно ссудополучателю придется обновлять страховку, определяя самостоятельно страховую компанию и условия договора. Очень важно внимательно читать условия наступления страхового случая и порядок возмещения.

Если умерший заемщик не был застрахован

Если полис страхования жизни у заемщика отсутствует, при наступлении его смерти погашение кредита зависит от вариантов обеспечения договора. В общем виде события могут развиваться по следующим сценариям:

1. Присутствие в кредитном договоре одного или нескольких созаемщиков становится причиной обращения на них всех долгов умершего партнера. В этом случае банк направляет им требование об исполнении условий договора;
2. Ответственность поручителя по долгам умершего ссудополучателя – обычное явление в современном мире. В данном случае поручитель выступает в роли «запасного должника» и от него банковскими сотрудниками будет требоваться долг усопшего. При этом все заплаченные суммы поручитель может вернуть, обратившись в суд с иском к наследникам заемщика;
3. При оформлении кредитного договора под залог определенной собственности гражданина банком направляется взыскание на залоговое имущество с целью возврата своих денег. Если после реализации данной недвижимости остаются средства, они распределяются между наследниками.

При оформлении кредитного договора сторонам крайне важно детально обговорить виды обеспечения: участие гарантов, мера их ответственности, порядок взыскания банковского долга и прочие вопросы. Клиент может проявить предусмотрительность и оставить кредитному учреждению документ, дающий право реализации не только залогового имущества. В данном случае вопрос: кто платит кредит в случае смерти заемщика, возникает лишь при недостатке финансового обеспечения долга.

Действия банка при смерти заемщика строго регламентированы законом, но практика взыскания таких долгов неоднозначна. При отсутствии страховки и в случае выдачи кредита без поручителей единственно правильным решением для себя финансово-кредитное учреждение видит предъявление претензий наследникам умершего. При отказе наследников от имущества заемщика или при отсутствии наследуемого имущества задолженность по кредитному договору просто списывается. Банкам экономически невыгодно затевать долгую и хлопотную процедуру взыскания при небольших размерах займа.

Приемникам умершего заемщика важно помнить – срок исковой давности по взысканию банковского долга составляет 3 (три) года, после чего ни одно финансовое учреждение по закону не может требовать возврата остатка полученного кредита.

Мера ответственности наследников умершего заемщика

Долг по кредиту после смерти заемщика оплачивают наследники , мера ответственности которых равна доли в наследстве усопшего. Об этом говорит Гражданский кодекс РФ, а конкретнее – его статья 1175. Порядок погашения кредитного долга необходимо обсудить всем наследникам ДО вступления в свои права, в противном случае распределять обязательства усопшего придется в рамках судебного производства.

Легче всего гасится кредит, оформленный под залог собственности – данное имущество реализуется и договор закрывается. В данном случае наследники подают заявление в банк о смерти заемщика, образец документа можно отыскать в Интернете или попросить в самом учреждении банка. Кредитная организация при получении такого заявления приступает к реализации залогового имущества. Если заем не имеет обеспечений, долги умершего его наследникам придется выплачивать денежными средствами.

Существенной проблемой взыскания долгов банков в 2019 году становится начисление умершему пеней и штрафов за несвоевременное погашение кредита. Наследники могут быть просто не в курсе наличия кредитного договора, а схема начисления пеней в любом банке – налаженный до автоматизма процесс. Данная ситуация легко разрешается в судебном порядке – наследники могут потребовать лишь уплаты основой суммы задолженности, а все начисленные штрафные санкции и пени за просрочку банку придется списать на убытки.

Важно: начисление штрафов за несвоевременную оплату кредита должно прекратиться со дня смерти заемщика. И еще один нюанс: если сумма банковского кредитного долга превышает стоимость наследуемого имущества, нет резона вступать в свои права и открывать наследственное дело. В этом случае родственники усопшего просто в законном порядке отказываются от получения наследства.

Видео: Адвокат о том как гасится кредит после смерти заемщика

Резюме

Не всегда наследники в случае смерти близкого родственника обретают материальные выгоды. При наличии большого числа кредитов, особенно с залогом наследуемого имущества, целесообразно не вступать в права наследника и своевременно отказаться от имущества усопшего заемщика.